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根据年龄与死亡率曲线，核保员通常将成年被保险人衣其自然年龄分为三类：18—40岁年轻人；40—60岁中年人；60岁以上老年人 。

正常情况下的衰老称之为生理性衰老，它是生命过程的必然结果。这是由于60岁以上的老年人神经内分泌功能失调、免疫功能下降、组织器官功能的衰退，导致皮质醇水平增高、生长激素减少、睾丸酮减少、雌激素减少、发病率升高、抗病力减弱；随之而来的是各项生理机能的减退，但其进展速度受性别、受教育程度、经济状况、体力活动情况、既往患病及服药状况、生活习惯等因素影响，所以生理性衰老存在着一定的个体差异，一般而言，受教育程度高、经济状况好、爱好运动、无慢性病、性格豁达的人群生理性衰老的速度较慢，反之，则速度较快一些。而性别对生理性衰老的影响主要表现为女性较同龄男性衰老速度要快一些，但由于60以上男性心脑血管疾病发病率明显高于女性、且恶性肿瘤的死亡率男性高于女性，以致男性的平均寿命较女性低2岁左右。