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第八章  保险产品的定价

第一节  保险费率概述

保险产品定价，又称保险费率的厘定，是保险经营的基础。

一、保险费与保险费率

保险费=纯保险费+附加保险费

纯保险费主要用于保险事故发生后的赔偿和给付，附加保险费主要用于保险业务的各项经营业务支出，包括营业税、管理费、工资、固定资产折旧及企业利润等。

保险费率是每一保险金额单位与所交纳保险费的比率，通常用千分率或百分率来表示 。

保险费率=纯费率+附加费率

纯费率也称净费率，是保险费率的主要部分。财产保险纯费率的计算依据是损失概率，人寿保险纯费率的计算依据是利率和生命表。附加费率是保险费率的次要部分，通常以占纯费率的一定比例表示。两者相加又称毛费率。

保险费=保险金额×保险费率

影响保险费的三个因素：保险金额、保险费率和保险期限

二、厘定保险费率的基本原则

1.适当可行原则 ：补偿金额、费用、被保险人风险水平

2.公正合理原则

3.稳定性原则

4.融通性原则

5.防灾防损的诱导原则

三、保险费率厘定的方法

1.判断法：由业务人员根据每笔业务保险标的风险和以往经验进行判断，制定特定情况的个别费率。

2.分类法：根据若干重要而明显的性质相同的风险分别归类，在此基础上依据损失发生频率制定分类费率。

3.修正法，是指在分类法的基础上，结合承保标的风险状况进行增减来确定费率的方法。它又可分表定法、经验法和追溯法。

表定法，是以每一个风险单位为计算依据，在基本费率的基础上，参照标的物的显著风险因素作增减修正来确定费率。