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摘 要：银行保险混业经营作为金融业发展的一种趋势，随着经济全球化和一体化的不断深入，虽然得到了一定程度的发展，但发展的过程中还面临着许多风险，本文通过分析银保的现状及风险，提出规避或降低银保混业经营风险的对策。
关键词：银行保险 混业经营 风险
一、银行保险混业经营的现状
随着全球金融行业自由化和一体化的深入以及国家监管的放开，我国银保业务发展十分迅速，且与银行合作的范围和内容越来越广、层次越来越深，竞争异常激烈。2010年，银保保费收入高达3503.8 亿元（见图1‐1），同比增长15.29%，占总保费比例达到24.12%。
银保保费从2001 年的44.7 亿元增长到2010 年的3503亿元，增长了77.37 倍，银保保费收入呈递增趋势；银行保险经历了2002 年和2008 年快速发展的阶段，其中2002 年和2008 年银保保费收入为当年总保费收入的增速分别作出了45.73%和54.66%的贡献；2009 年，银保保费的增长速度出现了很大幅度的回落，从2008 年的同比增长106.53%，骤然降到2009 年的4.34%，2010 年出现小幅上升，增速为15.29%。这种较大增长波动幅度也表明了银行保险业务在快速发展的同时，也积累了很多严重的问题。
十年间，总保费收入年均增长24.42%，银保保费年均增长134.21%，远高于同期GDP 年均10.48%的年均增长率。
目前，银行理财业务受到相关政策的冲击，急需其他表外业务来增加利润。老龄化的加剧和人们可支配收入的提高，使人们对保险产品的需求更加强烈，银保业务会有更大的发展。但由于银保业务不规范和缺乏监督，得银保产品的风险逐渐暴露，退保率不断增加。
二、银保混业经营的风险
（一）信誉和承保风险
由于认识上的偏差，一些客户错把保险产品当做银行产品购买，加之变相的夸大和承诺收益，达不到客户的预期收益，就会产生信誉危机，不利于银行和保险信誉的建立。银行利用自己在渠道上的优势，选择提成较高的产品，保险公司为了销售产品和占领市场，被迫在手续费上恶性竞争，以致达到无利甚至亏损的境况，导致保险公司经营成本增加，成本风险加剧。目前，我国银行保险混业经营的主要方式是通过参股或控股其他金融机构，可能造成银行信誉外溢。银保混业经营大多期限较短，没有成熟的法律监管，没有长远共同利益，合作只是表面，一旦事故发生，双方互推责任，客户满意度下降，信誉风险增加。
（二）监管风险
首先，我国长期以来实行的是“分业经营、分业监管”，银保混业经营只是初始阶段，没有相应的监管机构，造成重复监管和监管漏洞，增加监管成本、降低监管效率。其次，银保混业经营造成风险的集中与蔓延、复杂和无序，且可以相互渗透，当前的监管机构对其交易的合法性与复杂性难以判断。通过控股或参股方式进行的银行保险业务，银行和保险公司的实际控制人相同，具有共同的目标，便于操作金融市场，可将违法违规行为内部化，且更具有隐蔽性，监管更加困难。对于一些违规行为，如虚开发票等，缺乏监管力度，不能很好的控制混业经营监管风险。