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摘要：分析了保险公司运营风险生成的特殊性及其测度指标,对保险会司偿付能力边际的确定进行了探讨,并针对我国保险公司的实际状况,提出了具体的风险控制对策。
关键词保险公司运营风险偿付能力边际风险控制
在市场经济条件下,任何企业都面临一定的运营风险,而保险公司作为风险集散的中介,需要履行经济补偿的职能。
对运营安全性的要求更为严格,否则不仅会危及生存,而且可能损害千百万保户的切身利益甚至影响社会安定,特别是在我国保险市场竞争日益加剧的今天,保险公司绝不能片面注重发展规模和速度,而忽视了自身运营风险的管理。
一、保险公司运营风险的来源及特征
一风险集散的双重影响
保险公司的经营实质上是集中风险、分摊损失的过程。
在风险集中环节,被保险人的风险随着保险合同的订立转移给保险公司,风险因素造成被保
险人的损失最终由保险公司补偿。
保险公司根据以往的损失经验数据合理预期,并依据损失率厘定费率,但由于估计样本抽取、经营环境变化等因素影响,实际损失率和预期费率之间存在一定差异,必然给保险公司带来风险。
在分摊损失环节,风险选择、保额确定、共同保险和再保险规划等行为,并直接影响保险公司经营成果,而且没有办法事先体现于保险费率中。
二风险累积的可能趋势
保险公司的经营建立在大数法则的数理基础之上,其基本假设条件有业务量众多—实际损失与预期损失的相对差异随着业务量的增加而减少同类标的同质—承保的同类标的应尽量具有近似相等的出险频率和损失幅度各类业务独立—承保的各类业务之间应有绝对差异,避免遭受连锁反应带来的大面积损失。
然而,理论上的假设在实际经营中不可能完全满足,突出表现在风险的累积趋势。例如,单个很小的保险标的,由于承保数量未真正达到,是空间的累积某类业务可能因风险积累而集中在某一时期内发生损失,并严重超出预期损失,保险基金难以应付,是时间积累。