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案 例
身体一直不错的郑先生就是牙齿不太好最近一次治疗就花去了近千元 为此他动了购买保险的念头 但是几乎问遍了北京城所有的保险公司得到的是相同的答复牙患不在被保之列 郑先生感到非常失望权威资料显示我国健康保险的数量已经达到 种 而所有保险产品加在一起的数量专家保守地估计也在千种以上 然而像郑先生这样简单的需求为什么还不能实现呢
保险到底应该保什么呢 我们来看看下面的介绍
第一节 保险产品的概念
一保险的含义
风险防范的最终目的就是要减少风险的损失没有损失也就没有风险管理 而保险就是一种很重要的风险防范技术
一保险的定义
所谓保险是指保险人向投保人收取保险费建立保险基金并对投保人负有合同规定范围内的赔偿和给付责任的经济补偿制度
从经济学的角度来看保险是集合同类风险分摊意外事故损失的一种财务安排 投保人参加保险实际上是把他的不确定的大额损失变成确定的小额损失即保险费 而保险人集中大量的同类风险借助大数法则来正确预见损失的发生额制定合理的保险费率通过向投保人收取保费建立保险基金用于补偿被保险人遭受的意外事故损失
从法律的角度看保险是一种合同行为是一种一方收取保费并同意补偿另一方损失的合同安排体现的是一种民事法律关系 这是一种合同行为所以必须遵守合同的一些基本原则 由此也可以看出保险的目的就是对风险损失进行经济补偿从风险管理的角度看保险是一种对意外损失的转移和重新分配的财务安排
二保险的特征
保险具有以下特征
经济性保险是一种经济保障活动体现出来的是一种经济关系即商品交换关系
互助性保险是通过接受众多投保人的投保收取众多人的保费并承担少数人的损失的经济
活动从而形成一种一人为众众为一人的经济互助关系
契约性
从法律的角度看保险是一种合同行为 保险合同必须遵守经济合同的基本原则
科学性
保险经营以大数法则为数理基础以数理计算为依据而收取保费具有科学的数理基础 这也是它得以存在和发展的必要条件
二保险与风险的关系
综上所述我们可以看出保险与风险有着不可分割的关系 具体说来保险与风险的关系主要表现在以下几个方面
一风险是保险产生和存在的前提
无风险则无保险 风险是无处不在的时时处处威胁着人们的生命和财产的安全影响社会的稳定和家庭的正常生活 因此产生了人们对损失进行补偿的客观需要 在此情况下保险作为一种经济补偿方式而被社会普遍接受 因此风险是保险产生和存在的前提
二保险是处理风险的传统有效的措施
人们时刻面临各种风险一部分可以通过控制的方法消除或减少但风险是不可能完全消除的 面对各种风险造成的损失如果单靠自己的力量就需要提留与自身财产等量的财富作为后备基金这不仅造成资源浪费而且也难以奏效 于是转移风险就变成了风险防范的重要手段 保险作为转移的方法之一长期以来被人们视为传统的处理风险的重要方法 人们通过保险把自己不能承担的风险转移给保险公司以小额的保费支出换取对巨额风险的经济保障使保险成为处理风险的有效措施
三风险的发展是保险发展的客观依据
社会进步生产发展给社会企业和个人带来更多的物质财富的同时也带来了更多的风险 风险的增多对保险提出了新的要求促使保险不断发展