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目  录
第一章  总则……………………………………………………………1
第二章  核保过程………………………………………………………5
第三章  核保结果及实现方式…………………………………………10
第四章  保险合同成立的条件因素……………………………………12
第五章  道德风险与逆选择风险因素…………………………………16
第六章  意外及健康风险因素…………………………………………19
第七章  其他风险因素…………………………………………………25
第八章  核保制度管理…………………………………………………31
第九章  业务呈报管理…………………………………………………33
第十章  团体保险业务一般核保规则…………………………………36
第十一章  个人意外险类业务一般核保规则…………………………44
第十二章  健康险一般核保规则………………………………………45
第十三章  其他一般核保规则…………………………………………52
第十四章  保险合同变更核保规则……………………………………71
第十五章  健康险业务续保核保规则…………………………………74
第十六章  具体险种核保规则…………………………………………78    
第十七章  附则…………………………………………………………132
附件一……………………………………………………………………133
 
财产保险公司
意外险和短期健康险核保管理规定

第一章  总则
第一节  前言
第一条  为贯彻落实公司“集中管控，分级授权，合规经营，健康发展”的业务发展指导思想，加强意外伤害保险和短期健康保险（以下简称“人身险”）业务的风险管理，建立健全人身险业务管理体系，根据有关法律、法规和监管规定以及公司承保管理办法，制定意外伤害保险和短期健康保险核保管理规定。
第二条  本规定适用于公司各级人身险业务管理部门及各级权限核保人员。
第二节  核保的概念和目的
第三条  核保是危险选择的过程，是判断风险状况、进行风险甄别、寻求与保险标的风险状况相适应的承保条件的过程，是实现保险经营盈利目标的主要手段。保险人对投保的保险标的风险加以审核、筛选、分类，以决定是否接受投保、承保的条件如何、采用何种费率，以使同风险类别的个体危险达到同质化，从而保持保险费的公平合理。危险选择过程包括选择、分类、决定等三个步骤：
一是风险选择，即识别和评估投保个体的风险程度；
二是风险分类，即根据每个体的损失机率将其归入相应的风险类别；
三是核保决定，即确定承保条件。承保条件主要包括保险责任范围、保险金额、保险费率、免赔率（额）、投保方式、销售渠道、费用水平等等。
第四条  核保的目的主要体现在以下四个方面：
（一）安全性——维护保险经营的安全稳健。
通过核保，将保险事故发生率控制在预定的精算范围之内，保障保险公司经营的安全性和稳定性。
（二）公平性——保证保险经营的公平合理。
因被保险人的年龄、职业、健康状况不同，意外事故发生率、患病率亦不同。保险公司将被保险人按照风险程度加以分类，根据不同风险程度确定承保条件和保险费率，充分体现公平原则。
（三）合规性——保证保险经营的合规有序。
核保人员不仅要具备优良的专业技能，更需要具备较强的政策观念、法制观念，并通过有效的管控措施防范和遏制违规行为。
（四）发展性——保证业务的可持续发展。