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人寿与健康保险定价基础
保险的原理个人寿险与健康保险的定价寿险的储蓄方面保险中的经验参与保险定价要素之间的互动
一、保险的原理
保险的作用：通过由面临相同风险的许多人共同缴纳的保费来支付不幸的少数人的损失来应对不幸事故。保险：损失的分担大数定律
大数定律：在随机事件的大量重复出现中，往往呈现几乎必然的规律。通俗地说，这个定理就是，在试验不变的条件下，重复试验多次，随机事件的频率近似于它的概率。 
大数定律用在保险领域：面临同一风险事故（如死亡）的数量越多，观察到的实际损失偏离期望损失的程度越小。风险和不确定性随着风险标的的数量增加而降低。
被保风险事故的本质
非寿险领域:
风险事故可能发生也可能不发生。寿险领域：
承保事件——死亡——在某一年是不确定的，但死亡率一般随年龄增加而增长。健康险领域：
并非每个人都会患病或受伤，但在长期健康险合同下，承保风险随时间而增加。二、个人寿险与健康保险的定价
费率：保险产品的价格，即每单位保险金额所收取的保费。
一、人寿与健康保险定价的目标：费率充足：对于给定的一组保单，保险公司现在和将来收取的保费总额加上净留存资金的投资收益应足以支付当前和未来的承诺给付加上相关费用。费率公平
所收取的保费与期望损失和被保险人带入保险集合的其他成本相称。不存在任何一组被保险人对于另一组被保险人的不公平补贴。费率不过高
人寿与健康保险费率与所提供的给付相比不应过高，如果将费率充足性标准视作在概念上确定了一个费率下限的话，则“费率不过高”标准则可视为确定了一个费率上线。