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摘要：基于对北京大方小额贷款公司的实证研究，本文结合小额贷款公司自身的特点，探讨了目前小额贷款公司在风险控制方面的问题，从现金流动的角度重新审视风控模式。研究表明新现金流动模式下的风险控制模式有分散风险的内在机制，小额贷款公司应在制度上做相应调整，保证新风控模式的持续执行。
关键词：现金流动；风险分散；制度安排
截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司366家，从业人员35 626人，实收资本2 464．30元，贷款余额2 874．66亿元，上半年累计新增贷款894亿元。以北京地区为例，截止2011年6月末，共有30家小额贷款公司，从业人员290人，实收资本28．05亿元，贷款余额31．13亿元。小额贷款公司的迅速兴起填补了农村金融的空白，极大地支持了“三农”的发展，缓解了中小企业融资难的现状。但小额贷款公司成立时间短，日常经营业务中存在不完善的地方，尤其是在风险控制方面，本文将对此做相应分析。
一、文献综述
我国学者对小额贷款公司的发展状况做了大量研究，目前小额贷款公司的问题主要集中在以下方面：<1)法律法规缺失，小额贷款公司的法律地位不明确；(2)监督管理混乱，小额贷款公司要受到多方重复监管；(3)资金来源匮乏，小额贷款公司普遍出现“无钱可贷”的尴尬；(4)市场定位偏离，小额贷款成立的初衷是为“三农”服务，目前一些小额贷款公司在实际操作中偏离“小额、三农”的轨道；(5)变相跨区域经营，部分小额贷款公司客户开拓范围较广，超出区域限制；(6)转型困难，转制村镇银行意味着控股权的改变，小额贷款公司对此持保留态度；(7)管理人才不足，小额贷款公司业务繁琐薪酬不高，难以吸引合适的专业人才；(8)风控水平不高，小额贷款公司面临的客户环境更加复杂，由于专业人才不足导致其风控水平不高。尽管这些研究指出了小额贷款公司经营中的症结，为人们探讨小额贷款的发展提供了有益的思路，但是这类研究只是针对小额贷款公司整体经营状况的概括性描述，没有对其中个别问题做深入地探讨。
2010年10月，印度南部安德拉邦爆发危机，盈利性小额贷款公司(MFI)出现大面积呆账坏账。2011年我国温州民间借贷资金链条断裂，借贷危机使9成温州家庭卷入其中。这些借贷危机使一些学者将注意力转移到小额贷款公司的资金安全上，开始关注小额贷款公司的风险控制问题，对该问题的研究主要可以分为两类：
一类是从分析风险类型人手，主张对不同风险类型采取不同防范措施，从而达到控制风险的目的。如张九良、李涵(2011)主张建立长效发展机制，应对不同阶段的风险。他们提出把握三个环节：一是从营销和调查开始，做实贷前控险措施，将风险控制关口前移；二是细化审查和审批内容，抓