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摘要：农村金融稳定对农村经济与社会发展及新农村建设事业影响深远，农村金融供给抑制及由此诱发的农户小额信贷难及风控水平低是制约我国农村地区金融秩序稳定的主要因素。本文从农村信用社小额信贷业务的系统性风险因素及非系统性风险因素展开分析，揭示制约农村信用社小额信贷风险控制能力的若干关键因素；并从优化农村信用社小额信贷风险控的制度环境，改革农村信用社法人治理结构以强化内控机常建设，健全农村信用社小额信贷风险评估体系和分散机常l等角度给出农村信用社小额信贷风险控制的策略建议。
关键词：农村信用社；小额信贷；风险控制
一、引言
经济改革推动我国国民经济的快速增长，农村区域经济虽然也取得长足进步，但相对城市GDP增长水平而言，农村区域经济在国民生产总值中所占比重呈逐年下滑趋势，由此引发制约我国经济进一步持续、健康增长的“三农”问题。当前我国农村信用社的运行和发展受制于现行金融体制机制的约束，导致农村信用社小额信贷服务水平较低，风险控制能力较弱。农村金融稳定对农村经济与社会发展及新农村建设事业有着重要影响。导致我国农村地区经济增长缓慢的原因众多，其中农村金融供给抑制构成了遏制农村经济发展的主因。以农村信用社为首的农村金融组织在面向农户经济体的小额信贷业务申办时所表现出的惜贷、惧贷现象…，究其根本，既存在因农户信用意识差导致农村信贷资金沉淀的因素，亦存在农村信用社等金融机构的内部风险管理水平较低．缺乏有效甄别农户信用风险的能力，因而采取宁肯不贷亦不愿损失的保守策略。农村金融市场中的供求双方因信息不对称性而导致的相互猜忌行为，既增加了农村信用社的信贷威本和贷款农户的还本偿息负担，又使得农村信用社的信贷资金因缺乏有效风险控制体系而产生高坏账率。为此有必要探寻农村信用社的小额信贷风险的若干控制难点，并据此给出其风控对策，以有效化解遏制农村经济发展的农户贷款难问题，提升农村金融市场的有效性。
二、制约农村信用社小额信贷风险控制能力的因素分析
1．农村信用社小额信贷业务的系统性风险因素分析
其一，行政力量干预打乱了农村信用社的正常金融业务运营秩序，造成了农信社的政策性收益损失。农村金融市场有效性的前提是市场机制的有效发挥促进农村金融资源的合理配置。但当前我国的农村信用社的运营效率受到行政干预力量的制约，未能充分发挥金融市场机制的资源配置功能，限制了农村信用社作为独立法人主体的自主经营权的有效实施，导致农村信用社的支农功能难以有效发挥。