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[摘要] 承保风险是指保险人实际承保的可保风险，对承保风险加以研究和管理是财产保险行业实现精细化管理的前提条件。文章通过效用分析说明了承保风险管理的意义和必要性，并就目前保险行业提高承保风险管理水平提出了几点建议。 
[关键词] 财产保险；承保风险；防灾防损  
一、引言 
作为经营风险的特殊行业，保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段。保险人不仅可以通过收取保费和实施经济补偿来分散和转移社会风险，而且由于保险业在长期的经营中积累了大量的灾害案例和数据。保险人通过对这些数据、案例的分析研究可以总结出险规律和防损经验，有效地提高社会风险管理水平，其流程可以通过以下示意图表示:  
笔者将保险人实际承保的可保风险称为承保风险，以便区别于保险公司内部控制等其他风险管理。由于承保风险管理对人的素质要求很高，加上市场竞争激烈，国内多数保险公司一直只在抓市场、找关系上下功夫，普遍不重视承保风险管理。承保前不去了解风险状况, 保费进账就万事大吉；承保后没有防灾防损指导、缺乏必要的承保风险管理；出险时也不及时采取措施控制灾害扩大；赔案结束后更没有对灾因的分
析总结，防止损失再次发生。 
风险事故  风险研究 
风险评估 
风险隐患 
防损措施  风险改善 
国外保险人有许多值得借鉴的地方，以美国市场为例，多数保险人承保后将保户的风险管理放在首位，提供防灾防损技术指导，定时查验保险标的的安全状况，并对标的风险变化进行分析、应对，以使损失降低到最低程度。特别是FM Global 公司以其卓越的风险管理技术独树一帜，极大地推动了防火等防损技术的发展，它不仅拥有世界最先进火灾研究设备的新的 FM Global研究院，FM认证也在全球范围内被普遍承认。FM Global 不仅以其风险管理技术站稳了市场，更获得了良好的经济效益。笔者想借此机会对承保风险管理进行分析，以期抛砖引玉，共同努力，提高保险公司承保风险管理水平。 
二、保险行为的经济学分析 
笔作为经营风险的专业机构，加强企业财产的承保风险管理可以使保险人在竞争中获得更大的优势。下面对保险行为做一下经济学分析。 
某一风险点的风险度可以用出险的损失程度乘以出险的几率来衡量。假定某企业存在m 种可能损失状态，各状态对应的结果为（X1，X2，…，Xm），对应状 态发生的概率（P1，P2，…，Pm），可得其损失期望值E （Y ）为： 
E(Y)=P1X1 + P2X2 + …PmXm.  
根据经济学理论推算，在不考虑保险公司运营成本和免赔的情况下，完全竞争的市场中保费F 应等于保险财产期望损失E(Y), 因此可见做好保前的风险评估，即确定保险标的可能发生的损失情况 X 以及对应的出险概率P 是确定承保费率的第一步。 
效用在经济学里对消费者消费某种商品得到满足的度量，消费者发生损失或支出时的痛苦也可以称之为效用( 负值) ，现在用效用理论对保险行为加以分析。 
被保险人损失期望值的效用为： 
U[E （Y ）]=U （P1X1 + P2X2 + …  +PmXm ），  
被保险人付出保费的效用为 U （F ），  
被保险人各种损失的效用的期望等于： 
U(T) =P1U1(X1)+P2U2(X2)+…+   PmUm(Xm) 
以上三种效用都是负值（或者说是一种痛苦），对于风险中性的被保险人来说，U[E（Y ）]=U（T ）。人们购买保险的前提是U(F)≥U(T), 即购买保险支付保费的痛苦小于等于不买保险情况下发生各种损失痛苦的总和，简言之买保险比不买保险好。在不存在运营成本的完全竞争市场中 F=E （Y ）， 因 而 U(F)= U[E （Y ）] ，要使得U(F)  ≥U(T)，则必须U[E （Y ）] ≥U(T)，亦即只有风险中性和风险厌恶型的被保险人才会购买保险。