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第一章    风险与保险
第一节    风险及其特征
一、    风险的概念及特征
风险是指事故发生的不确定性，即是指引致损失的事件发生的一种可能性。其特征有：
（一）    客观性
风险是客观存在的，是不以人的意志为转移的。随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、管理和控制风险能力的增强，人们在社会经济活动中所面临的自然灾害、意外事故、决策失误等风险，虽然可以部分地受到控制，但是，从总体上说，风险是不可能完全排除的。
（二）    损害性
风险与人们的利益密切相关。损害是风险发生的后果，所以，凡是风险都会给人们的利益造成损害。经济上的损害（或损失）可以用货币进行衡量。必须指出：保险不是保证危险的不发生，而是保证消除危险发生的后果，即对损失进行经济补偿。
（三）    不确定性
风险的不确定性主要表现在：
1、    空间上的不确定性。就火灾而言，所有的建筑物都面临着火灾的风险，并且也必须有建筑物发生火灾，但具体到某一建筑物，是否发生火灾则是不确定的。
2、    时间上的不确定性。
3、    损失程度的不确定性。
（四）    规律性
对某一具体的标的而言，风险的发生是一种随机的现象，是不确定的，不可预知的。但是，就危险总体而言，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率分布。也就是说，对一定时期内特定危险发生的频率和损失率，是可以依据概率论原理加以正确测定的，即把不确定性化为确定性，这也是费率确定的依据。
（五）    发展性
人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出，如建立核电站带来了核污染等。风险的发展为保险的发展创造了更为广阔的发展空间。
二、    风险因素、风险事故和风险损失
（一）    风险因素（Hazard）
风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。它包括：
1、    实质风险因素。指社会和自然界客观存在的可能导致社会财富损失或人身伤亡的原因或条件。例如，恶劣的气候、地质结构的变动、建筑物的结构等。这些风险因素是目前保险公司承保的主要对象。
    2、道德风险因素。这是指与人的品行修养有关的无形因素。例如，诈骗、纵火等恶意行为均属道德风险因素。
    3、心理风险因素（也称为主观性风险因素）。是指由于个人主观原因、心理因素、行为不当、过失、投保后片面依赖保险等导致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的原因或条件。例如，投保人在保险之后，可能就放松了对保险标的的安全保障。
实质性风险因素与人无关，故也称为物质风险因素；道德风险因素和心理风险因素称为人为风险因素。
（二）    风险事故（Peril）
风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件。它是造成损失的直接原因或外在原因，是损失的媒介物，也就是说风险只有通过风险事故的发生，才会导致损失。风险事故是风险因素和风险损失的中间环节。例如，汽车刹车失灵造成车祸与人员伤亡，其中：刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故，人员伤亡是风险损失。
（三）    风险损失（Loss）
风险损失是指非故意性的、非计划性的和非预期的经济价值的减少。这个概念包括两个重要的因素，一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。两者缺一不可，否则就不构成损失。例如，恶意行为、折旧、面队正在受损的物质可以抢救而不抢救等造成的后果均不属于损失。
风险损失包括直接损失和间接损失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即物质损失；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等。
（四）    风险因素、风险事故和风险损失三者之间的关系
风险因素、风险事故与损失三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致风险损失。如下图所示：
三、    风险的分类
人类社会所面临的风险多种多样，不同的风险有着不同的性质和特点，它们发生的条件、形成的过程和对人类造成的损害是大不相同的。按不同的划分标准，可以将风险划为不同的类别。
（一）    按风险的性质分类
按风险的性质分类，可以分为纯粹风险和投机风险。
1、    纯粹风险：是指只有损失机会而无获利可能的风险。一般而言，自然风险与许多社会风险都是纯粹风险。
2、    投机风险：是指既有损失可能又有获益可能的风险。例如，股票买卖、赌博、投机交易等。
3、    两者区别：首先，纯粹风险有规律性，可以用概率论的方法加以统计分析；而投机风险则无规律可寻。其次，纯粹风险所造成的损失是社会财富或人身的净损失；而投机风险的发生显然并没有改变社会财富的总量，而是将社会财富在一定范围内与程度上进行了重新分配。
（二）    按风险的环境分类
风险按其产生的环境分类，可分为静态风险和动态风险。
1、    静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当导致的风险。静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。
2、    动态风险：是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。例如，人口的增加、资本的成长、技术的进步、政治体制的改革等都可能引起风险。
3、    两者的区别：首先，损失不同。静态风险对于各和社会来说，都是纯粹损失；而动态风险对于一部分个体可能有损失，但对于另一部分个体则可能获利，从社会总体上看不也不一定有损失，甚至受益。其次，影响范围不同。静态风险通常只影响到少数个体；而动态风险的影响则是比较广泛，往往会带来连锁反应。第三，发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一定的规律性，也就是说服从概率分布；而动态风险则不具有这一特点。最后，性质不同。静态风险一般均为纯粹风险；而动态风险包含纯粹风险和投机风险。
（三）    按风险的对象分类
   按风险的对象分类，主要有财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。
1、    财产风险：是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。
2、    责任风险：是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
3、    信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给