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摘要：本文指出了我国银行信用风险存在的隐患，对如何增强信用风险有效管理提出了九点建议。
关键词：银行业信用风险有效管理
一、我国银行信用风险存在的隐患
今年正如温家宝总理在两会期间回答记者提问时指出的：“今年恐怕是中国经济最困难的一年。难在什么地方?难在国际、国内不可测的因素多，因而决策困难。我们必须密切关注经济局势的变化和走势，及时、灵活地采取对策”。因此，对银行来说，中国经济最困难的一年，也是银行业经营风险最大的一年。具体来说，信用风险主要表现在以下几个方面：
(一)我国银行业长期以来信用风险是主要风险，今年是我国经济最困难的一年，又遇到汶川大地震的空前大灾难，违约贷款、不良贷款有可能上升。我国银行业长期以来不良贷款率居高不下，2002年我国银行业不良贷款率高达23．6％，不良贷款余额达26300亿元；2007年年底不良贷款率虽已降为6．7％，不良贷款余额仍高达12684．2亿元。全国农村信用社不良贷款率仍高达9．3％，农村信用社还有6900亿元历史存量包袱，其中贷款损失在4000亿元。这些不良贷款主要是信用风险造成的。而今年通胀形势严峻，货币紧缩压力加大，对房地产开发商、出口企业带来了影响；又遇上汶川大地震的空前大灾难，削弱灾区企业和农民还贷能力，信用风险上升，不良贷款率可能反弹。
(--)我国房地产市场泡沫有破灭的种种迹象，房地产贷款违约风险已有抬头趋势。2007年底，银行房地产企业贷款余额达4．8万亿元，比2000年的7564亿元年递增高达30．2％，大大超过居民收入的增幅。同期，城镇居民家庭人均可支配收入年递增仅为11．9％。而房地产价格在国内外投机资金和房地产商垄断操控下，逐年不正常的大幅上扬，形成了泡沫。目前，国际上公认的“合理住房价格”的房价收入比为3至6倍。据调查，京沪穗深四地的“房价收入比”均已达到10倍以上，最高者甚至超过了15倍之多。2008年初，全国各大城市房价出现了“拐点”声四起，一些房地产中介企业门庭冷落纷纷倒闭。房价下跌，己购房者的住房必然贬值，如果房屋眨值，但仍按当年利率还贷，这些购房者拥有“负资产”，“负资产”的“理性违约”和房地开发商处于现金流困境，必然会给银行带来信用风险，可能导致银行不良贷款率上升。
(三)大企业集团违约贷款风险屡见不鲜。我国商业银行发展中存在一个突出问题是定位同质化，大小银行均争向大集团大客户，集中垒大户，形成信用风险大集中。据统计，截止2005年6月末，17家银行亿元以上大客户16416户，占其全部贷款客户数不足0．5％，而大客户贷款余额却占其全部贷款余28经济与金融镌哼辍2008年第7期额近50％；平均每个大客户贷款余额4．46亿元，比上年增加O．27亿元。银行的贷款集中风险日益突出。