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摘要:农村信用社小额信用贷款的风险管理问题不容忽视。本文首先运用经济学手段分析了农户与农村信用社之间的搏弈过程,指出违约本金、违约过程、违约惩罚、守信收益以及贷款追收成功率等是影响搏弈双方选择合适的均路径的主要因素。据此,文章最后提出了相应的政策建议。
关键词:风险管理;搏弈;成本;收益
农户小额信用贷款是我国农村信贷管理体制的一项重大改革,也是农村信用社的一项金融产品制度创新。小额信用贷款是农村信用关系的重新设计,其一方面适应了当前农村地区产业结构调整的基本要求,另一方面使农村地区信用关系从法人-法人向法人-自然人转换。各地的农村信用社均逐渐实现了经营重心的转换,把信贷重点从乡镇企业转移到农户之中。
宏观上,农户小额信用贷款这一制度安排是对农户生产函数的一种修正,通过把信贷投入重点从原来的倾向大户转而面向广大农户。在不需要改变劳动力素质和投入总量的情况下,通过改变资本投入结构实现农户生产函数向上移动,从而增加了产出和收入水平。微观上,一方面小额信贷改变了农村地区的信贷市场结构、信用社的资产结构和农村的产业结构,产生了资源配置引导下的结构调整效应;另一方面,小额信贷形成了对农户信用水平的激励,要想获得更高的授信额度,就必须提高信用状况。
从实际情况来看,农户小额信用贷款这一制度安排相当程度上对农民致富、农村经济发展起到了积极的作用,同时,它又改善了农村信用社自身的经营,提高了经营效益,为农村信用社走出困境、发展壮大夯实了基础。
一、农村小额信用贷款的风险分析
和其他贷款品种一样,农户小额信用贷款同样存在着风险。外部环境风险是指不受农信社和借款农民控制的导致农户偿还能力下降的风险,包括宏观经济风险和产品市场风险等;逆向选择和道德风险是由信贷市场中的信息不对称引起的,逆向选择是指申请小额信用贷款最积极的往往可能是最不具偿还能力的农户。