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第一部分 保险方案设计要点
1. 常规格式化保单所提供的保险方案需要注意的几个地方
保险是转移风险的最为直接而有效的方法，在投保过程中保险方案的设计是保险专业性
服务的集中体现，根据我们以往的经验，保险业务在操作过程中往往会发现其中的个体在保
险前单独投保时，会采用保险公司设计的常规的格式化保单。
勿庸讳言，保险公司是经营风险的公司。目前市场上绝大多数的保险公司都是商业保险
公司，他们也需要生存、也需要赢利。保险公司合理的赢利是应该的，但是我们要避免那些
只顾赢利，不考虑被保险人要求，甚至损害被保险人利益的保险方案。也正由于保险公司必
须为自己的利益着想，常规的保单或多或少存在一些问题，产生这些问题的主要原因在于常
规的格式化保单中：
1.1 提出的保险方案没有建立在科学的风险评估基础上；
没有深入考虑到被保险人具体的风险特征与现有的风险控制、转移、避免、抑制等措施
情况。格式化保单突出了保险方案的通用性，但是却淡化了被保险人个体的特殊性，也即没
有站在被保险人立场上先经过风险评估，再提出保险方案。
1.2 保险条款没有建立在详细的项目资产分析基础上；
正确的保险方案不仅仅事先必须进行风险评估，而且必须对被保险人项目的资产进行具
体分析。只有对项目资产进行分析之后，才能明确哪些项目该投保、哪些项目不该保；才能
明确哪些项目该保什么险、哪些项目不该保什么险；才能明确这些资产是以原值、净值、估
价还是用重置价值来投保。特别对于资产重置价值变化大的项目，必须变更投保金额。否则
一旦出险可能导致折扣赔付；或者白白多缴了保险费。
1.3 保险费率没有建立在全面的保险市场调查基础上。
任何一家保险公司的保单主要突出介绍自己公司的优点。他希望被保险人选用自己一家
的方案，因此缺乏保险公司之间的竞争机制；此外被保险人很难了解国内保险市场上各险种
费率的动态情况。这就是为什么被保险人的保险经过保险经纪人操作之后，保险费率能够下
降的原因之一。
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2. 集团保险方案设计的要点:
XXX 集团的保险实行集团保险，并且有远见的采用聘用保险经纪人的方式来进行操作，那
么在设计保险方案的环节上，就可以解决以上存在的问题。但是要设计科学、合理、有效、
省钱的保险方案并非易事，我们根据以往多年的经验，设计保险方案时，应特别注意以下几
点：
清楚地识别集团公司中哪些风险属可保风险,哪些风险属于不可保风险（亦即先进行
风险评估）；
对可保风险在计算风险事故损失大小及频度之后，设法安排保险,并且使保单尽可能
涵盖所有可保的风险；
尽可能避免保险转移的重复,争取以最小的经济代价获得最大的安全